Hàm PMT trong Excel: tính tiền trả góp hằng tháng, ví dụ

BeginnerUpdated 09.11.2026

Hàm PMT trong Excel (Payment) tính số tiền phải trả đều mỗi kỳ để trả hết một khoản vay, hoặc để tích lũy đủ một số tiền mục tiêu, với lãi suất cố định và số kỳ cho trước. Kết quả gồm cả gốc và lãi, và mang dấu âm vì là dòng tiền chi ra.

Hàm PMT dùng để làm gì

Câu hỏi "vay 500 triệu trong 5 năm thì mỗi tháng trả bao nhiêu" là bài toán niên kim (annuity): một chuỗi khoản trả bằng nhau, cách đều nhau. Hàm PMT giải bài toán này trong một công thức, nên được dùng để lập kế hoạch vay mua nhà, mua xe, vay tiêu dùng, tính tiền thuê tài chính hay kế hoạch tiết kiệm đều hằng tháng.

Trong mô hình tài chính doanh nghiệp, PMT giúp lập nhanh lịch trả nợ cho khoản vay trả góp đều, rồi kết hợp với IPMT và PPMT để tách phần lãi (ghi vào chi phí tài chính) và phần gốc (giảm dư nợ) cho từng kỳ.

Cú pháp và ý nghĩa từng đối số

Cú pháp: =PMT(rate, nper, pv, [fv], [type]). Máy dùng định dạng số Việt Nam thì dùng dấu chấm phẩy giữa các đối số. Ba đối số đầu bắt buộc, hai đối số sau không bắt buộc.

Excel tuân theo quy ước dấu của dòng tiền: tiền nhận vào mang dấu dương, tiền chi ra mang dấu âm. Khi bạn nhập số tiền vay pv là số dương (nhận tiền), PMT trả về số âm (phải trả). Muốn hiển thị số dương, thêm dấu trừ trước hàm: =-PMT(...).

rate: lãi suất mỗi kỳ. Vay lãi suất năm 9%, trả theo tháng thì rate = 9%/12.
nper: tổng số kỳ trả. Vay 5 năm trả theo tháng thì nper = 5 × 12 = 60.
pv: giá trị hiện tại, tức số tiền vay nhận được hôm nay.
fv: số dư mong muốn sau kỳ cuối, mặc định 0 (trả hết nợ). Dùng khi tính tiết kiệm để đạt một số tiền mục tiêu.
type: 0 hoặc bỏ trống nếu trả cuối kỳ (phổ biến với khoản vay), 1 nếu trả đầu kỳ (phổ biến với tiền thuê).

Trả góp đều và trả gốc đều: điểm cần biết ở Việt Nam

Hàm PMT chỉ đúng với phương thức trả góp đều (tổng gốc và lãi bằng nhau mỗi kỳ). Nhiều khoản vay mua nhà, mua xe tại ngân hàng Việt Nam lại dùng phương thức gốc chia đều, lãi tính trên dư nợ giảm dần: phần gốc mỗi tháng cố định, phần lãi giảm dần, nên tổng tiền trả tháng đầu cao nhất rồi giảm dần. Với cách này, không dùng PMT mà tính gốc = số tiền vay / số kỳ và lãi = dư nợ đầu kỳ × lãi suất tháng.

Ngoài ra, lãi suất vay thường chỉ cố định trong thời gian ưu đãi, sau đó thả nổi theo lãi suất cơ sở cộng biên độ. PMT với một lãi suất duy nhất chỉ là ước tính; khi lãi suất đổi, cần tính lại PMT cho dư nợ còn lại và số kỳ còn lại. Hãy đọc kỹ hợp đồng tín dụng để biết phương thức trả và cách điều chỉnh lãi suất.

Các hàm đi cùng PMT

PMT nằm trong nhóm hàm giá trị thời gian của tiền dùng chung năm biến rate, nper, pmt, pv, fv. Biết bốn biến, bạn tìm được biến còn lại: PV tìm số tiền vay tối đa với mức trả góp chịu được, FV tìm số tiền tích lũy được, NPER tìm số kỳ cần để trả hết nợ, RATE tìm lãi suất thực của một gói trả góp. IPMT và PPMT tách phần lãi và phần gốc trong khoản PMT của một kỳ bất kỳ.

Formula

=PMT(rate, nper, pv, [fv], [type])

rate: Lãi suất mỗi kỳ. Lấy lãi suất năm trong hợp đồng chia cho số kỳ trong năm (12 nếu trả theo tháng).
nper: Tổng số kỳ trả: số năm × số kỳ mỗi năm.
pv: Số tiền vay (hoặc giá trị hiện tại). Nhập số dương khi bạn là người nhận tiền vay.
fv: Không bắt buộc. Số dư còn lại sau kỳ cuối, mặc định 0.
type: Không bắt buộc. 0 là trả cuối kỳ (mặc định), 1 là trả đầu kỳ.

Công thức toán học tương ứng khi fv = 0 và trả cuối kỳ: PMT = pv × r / (1 - (1 + r)^(-n)), với r là lãi suất kỳ và n là số kỳ.

Example: Tính tiền trả góp hằng tháng khi vay mua ô tô

Anh Quang (nhân vật giả định) vay 500 triệu đồng mua ô tô, lãi suất cố định 9%/năm, thời hạn 5 năm, trả góp đều cuối mỗi tháng (số liệu giả định). Bố trí trên Excel: ô B1 nhập 9%, ô B2 nhập 5, ô B3 nhập 500000000.

Quy đổi: lãi suất tháng = 9% / 12 = 0,75%; số kỳ = 5 × 12 = 60 tháng.
Tại ô B5 nhập =PMT(B1/12,B2*12,B3) (máy định dạng Việt Nam: =PMT(B1/12;B2*12;B3)). Excel trả về -10.379.177,61, tức anh Quang trả khoảng 10.379.178 đồng mỗi tháng.
Tổng tiền trả trong 60 tháng = 10.379.177,61 × 60 ≈ 622.750.657 đồng; tổng tiền lãi ≈ 622.750.657 - 500.000.000 = 122.750.657 đồng.
Tách tháng đầu tiên: lãi = 500.000.000 × 0,75% = 3.750.000 đồng (bằng =IPMT(B1/12,1,B2*12,B3)); gốc = 10.379.177,61 - 3.750.000 = 6.629.177,61 đồng (bằng =PPMT(B1/12,1,B2*12,B3)).
So sánh với phương thức gốc chia đều: tháng đầu trả gốc 500.000.000 / 60 ≈ 8.333.333 đồng cộng lãi 3.750.000 đồng, tổng khoảng 12.083.333 đồng, cao hơn khoảng 1,7 triệu đồng so với trả góp đều.

Với trả góp đều, anh Quang cần dành khoảng 10,38 triệu đồng mỗi tháng và tổng lãi phải trả khoảng 122,75 triệu đồng. Nếu ngân hàng áp dụng gốc chia đều, áp lực những tháng đầu cao hơn đáng kể dù tổng lãi thấp hơn, nên cần hỏi rõ phương thức trả trước khi so sánh các gói vay.

Common Mistakes

Dùng lãi suất năm cho kỳ trả theo tháng, ví dụ =PMT(9%,60,500000000), khiến Excel tính như lãi suất 9% mỗi tháng.
Nhập nper là số năm (5) trong khi rate là lãi suất tháng, làm số kỳ và lãi suất không khớp đơn vị.
Ngạc nhiên vì kết quả âm. Đây là quy ước dấu của Excel; thêm dấu trừ trước hàm nếu muốn hiển thị số dương.
Dùng PMT cho khoản vay gốc chia đều, lãi tính trên dư nợ giảm dần, trong khi PMT chỉ áp dụng cho trả góp đều.
Coi kết quả PMT là chắc chắn cho cả thời hạn vay, trong khi lãi suất thả nổi sau thời gian ưu đãi sẽ làm khoản trả thay đổi.

Quick Check

Q1. Vay 100 triệu đồng, lãi suất 12%/năm, trả góp đều cuối mỗi tháng trong 12 tháng. Công thức nào đúng?
Q2. Với khoản vay ở câu trên, khoản trả mỗi tháng là khoảng 8.884.879 đồng. Tổng tiền lãi trong 12 tháng xấp xỉ bao nhiêu?
Q3. Ngân hàng áp dụng gốc chia đều, lãi tính trên dư nợ giảm dần. Phát biểu nào đúng?

FAQ

Vì sao hàm PMT ra số âm?

Excel theo quy ước dòng tiền: số tiền vay bạn nhận (pv dương) là dòng vào, khoản trả góp là dòng ra nên mang dấu âm. Có thể dùng =-PMT(...) hoặc nhập pv là số âm để kết quả dương.

Dùng PMT để tính tiết kiệm hằng tháng được không?

Được. Đặt pv = 0 và fv là số tiền mục tiêu. Ví dụ muốn có 500 triệu đồng sau 10 năm với lãi suất 6%/năm ghép tháng: =PMT(6%/12,120,0,500000000) trả về khoảng -3.051.025 đồng, tức cần gửi khoảng 3,05 triệu đồng mỗi tháng.

Làm sao lập lịch trả nợ đầy đủ trên Excel?

Lập các cột: kỳ, dư nợ đầu kỳ, khoản trả (PMT), lãi (dư nợ đầu kỳ × lãi suất kỳ), gốc (khoản trả trừ lãi), dư nợ cuối kỳ. Dư nợ cuối kỳ cuối cùng phải bằng 0, đó cũng là cách kiểm tra công thức.

Trả góp 0% thì PMT tính thế nào?

Khi rate = 0, PMT bằng số tiền vay chia số kỳ, ví dụ =PMT(0,12,120000000) trả về -10.000.000. Tuy vậy, nên kiểm tra phí chuyển đổi trả góp hoặc giá bán chênh lệch, vì đó có thể là lãi ẩn.