Thẻ tín dụng là gì? Cách hoạt động, cách tính lãi và lưu ý

Thẻ tín dụng hoạt động thế nào

Mỗi thẻ tín dụng có một hạn mức tín dụng, là số tiền tối đa bạn được chi tiêu chưa trả. Mỗi tháng, ngân hàng chốt các giao dịch vào ngày sao kê và gửi bảng sao kê ghi tổng dư nợ, số tiền thanh toán tối thiểu và ngày đến hạn thanh toán. Khoảng thời gian từ ngày giao dịch đến ngày đến hạn chính là thời gian miễn lãi, ở nhiều ngân hàng tối đa khoảng 45 đến 55 ngày tùy sản phẩm.

Hoạt động thẻ ngân hàng ở Việt Nam được quy định tại Thông tư 18/2024/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước và các văn bản sửa đổi. Lãi suất, phí và cách tính lãi cụ thể do từng tổ chức phát hành quy định trong điều khoản sử dụng thẻ, nên trước khi mở thẻ hãy đọc kỹ biểu phí.

• Ngày sao kê: ngày chốt giao dịch của kỳ.
• Ngày đến hạn: hạn cuối thanh toán cho kỳ sao kê đó.
• Thanh toán tối thiểu: số tiền nhỏ nhất phải trả để không bị tính là quá hạn, nhưng không giúp tránh lãi.
• Thanh toán toàn bộ: trả đủ dư nợ sao kê trước ngày đến hạn để không phải trả lãi cho các giao dịch mua sắm.

Lãi thẻ tín dụng được tính ra sao

Nếu bạn trả đủ dư nợ sao kê trước ngày đến hạn, giao dịch mua sắm không bị tính lãi. Nếu chỉ trả một phần hoặc trả tối thiểu, nhiều ngân hàng tính lãi trên toàn bộ các giao dịch của kỳ kể từ ngày giao dịch, chứ không chỉ trên phần còn thiếu. Lãi suất thẻ tín dụng thường cao hơn nhiều so với vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm.

Rút tiền mặt bằng thẻ tín dụng thường không có thời gian miễn lãi: lãi tính ngay từ ngày rút, cộng thêm phí rút tiền. Vì vậy thẻ tín dụng là công cụ thanh toán tốt nhưng là kênh vay tiền rất đắt.

Thẻ tín dụng khác thẻ ghi nợ thế nào

Thẻ ghi nợ (debit card) dùng tiền có sẵn trong tài khoản thanh toán của bạn: tiêu đến đâu trừ đến đó, không phát sinh nợ. Thẻ tín dụng dùng tiền của ngân hàng và tạo ra một khoản nợ phải trả. Vì thế mở thẻ tín dụng cần xét duyệt thu nhập và lịch sử tín dụng, còn thẻ ghi nợ thì gần như ai có tài khoản cũng mở được.

Thẻ tín dụng có lợi ích riêng: thời gian miễn lãi giúp dòng tiền linh hoạt, nhiều ưu đãi hoàn tiền, tích điểm, và việc dùng đúng cách giúp xây lịch sử tín dụng trên CIC. Rủi ro lớn nhất là tâm lý tiêu tiền chưa có, dễ dẫn tới chi vượt khả năng trả.

Dùng thẻ tín dụng an toàn

Nguyên tắc cốt lõi là chỉ quẹt thẻ cho những khoản bạn đã có tiền để trả, và luôn thanh toán toàn bộ dư nợ trước ngày đến hạn. Cài đặt trích nợ tự động từ tài khoản lương giúp tránh quên. Giữ dư nợ thấp so với hạn mức cũng tốt cho điểm tín dụng.

Về bảo mật, không chia sẻ mã OTP, số CVV hay ảnh chụp mặt thẻ cho bất kỳ ai, kể cả người tự xưng là nhân viên ngân hàng. Bật thông báo biến động số dư và khóa thẻ ngay trên ứng dụng khi thấy giao dịch lạ.

Formula

Example: Trả toàn bộ hay trả tối thiểu: chênh lệch bao nhiêu

Common Mistakes

• Nghĩ rằng trả tối thiểu là đủ và không bị tính lãi. Trả tối thiểu chỉ tránh bị quá hạn, lãi vẫn tính trên dư nợ theo điều khoản ngân hàng.
• Rút tiền mặt từ thẻ tín dụng như rút từ thẻ ghi nợ, chịu cả phí rút và lãi tính ngay từ ngày rút.
• Coi hạn mức là thu nhập, chi tiêu gần hết hạn mức mỗi tháng rồi xoay vòng nợ.
• Quên ngày đến hạn chỉ vài ngày, bị phí phạt chậm trả và có thể bị ghi nhận nợ quá hạn trên CIC.
• Đưa mã OTP hoặc thông tin thẻ cho người gọi điện tự xưng nhân viên ngân hàng.

Quick Check

FAQ

Related Concepts

• CIC credit scoreĐiểm tín dụng CIC