Điểm tín dụng CIC là gì? Cách đọc, nhóm nợ và cách giữ điểm tốt

Vì sao điểm tín dụng quan trọng

Khi bạn xin vay, mở thẻ tín dụng hay vay mua nhà, ngân hàng tra cứu thông tin của bạn trên hệ thống CIC. Lịch sử tín dụng tốt giúp hồ sơ được duyệt nhanh hơn, hạn mức cao hơn và đôi khi lãi suất tốt hơn. Ngược lại, một lần trả chậm kéo dài có thể khiến bạn bị từ chối vay trong nhiều năm.

Với người trẻ, điểm tín dụng là tài sản vô hình được xây dần từ những khoản nhỏ: một thẻ tín dụng dùng đúng cách, một khoản trả góp điện thoại trả đúng hạn. Đến lúc cần vay mua nhà hay vay kinh doanh, lịch sử đó đã nói thay bạn.

Điểm CIC và nhóm nợ: hai thứ khác nhau

Điểm tín dụng là con số tổng hợp do CIC chấm, thường được hiển thị trong khoảng vài trăm điểm kèm hạng tín dụng trên báo cáo của CIC. Mô hình chấm điểm chi tiết không được công bố, và mỗi ngân hàng còn có hệ thống chấm điểm nội bộ riêng, nên không có một ngưỡng điểm chung bảo đảm được duyệt vay.

Nhóm nợ thì được quy định rõ. Theo Thông tư 31/2024/TT-NHNN (đã được sửa đổi, bổ sung), các khoản nợ được phân thành 5 nhóm chủ yếu dựa trên số ngày quá hạn. Nợ từ nhóm 3 trở lên được coi là nợ xấu và là dấu hiệu nặng nhất trên hồ sơ tín dụng.

• Nhóm 1, nợ đủ tiêu chuẩn: nợ trong hạn hoặc quá hạn dưới 10 ngày.
• Nhóm 2, nợ cần chú ý: quá hạn từ 10 đến 90 ngày.
• Nhóm 3, nợ dưới tiêu chuẩn: quá hạn từ 91 đến 180 ngày.
• Nhóm 4, nợ nghi ngờ: quá hạn từ 181 đến 360 ngày.
• Nhóm 5, nợ có khả năng mất vốn: quá hạn trên 360 ngày.

Những yếu tố ảnh hưởng đến điểm tín dụng

Dù công thức không công khai, các yếu tố sau được thừa nhận rộng rãi trong chấm điểm tín dụng cá nhân. Lịch sử trả nợ đúng hạn quan trọng nhất. Tiếp theo là mức dư nợ so với hạn mức được cấp: dùng gần hết hạn mức thẻ thường bị coi là rủi ro hơn. Thời gian có quan hệ tín dụng, số lượng khoản vay và số lần hồ sơ bị tra cứu trong thời gian ngắn cũng có ảnh hưởng.

Lịch sử nợ xấu không biến mất ngay khi bạn trả xong: thông tin vẫn được lưu trên hệ thống trong nhiều năm theo quy định của Ngân hàng Nhà nước về hoạt động thông tin tín dụng. Vì vậy cách tốt nhất là không để phát sinh nợ quá hạn ngay từ đầu.

• Trả nợ, trả thẻ đúng hạn mọi kỳ, kể cả khoản rất nhỏ.
• Giữ dư nợ thẻ ở mức thấp so với hạn mức.
• Không nộp hồ sơ vay, mở thẻ ở nhiều nơi cùng lúc.
• Duy trì lâu dài một vài quan hệ tín dụng tốt thay vì mở rồi đóng liên tục.

Cách tra cứu điểm tín dụng CIC

Cá nhân có thể tự tra cứu thông tin tín dụng của mình qua cổng thông tin của CIC hoặc ứng dụng CIC Credit Connect, xác thực bằng giấy tờ tùy thân và số điện thoại. Chính sách phí và số lần tra cứu miễn phí do CIC công bố, nên hãy xem trực tiếp trên cổng chính thức.

Cảnh giác với các dịch vụ "xóa nợ xấu", "làm đẹp CIC" thu phí. Không ai ngoài tổ chức tín dụng báo cáo và CIC có quyền sửa dữ liệu; nếu thông tin sai, bạn cần liên hệ chính tổ chức tín dụng đó để yêu cầu điều chỉnh.

Example: Khoa trả chậm thẻ tín dụng và kế hoạch phục hồi

Common Mistakes

• Nghĩ rằng chưa từng vay thì điểm tín dụng chắc chắn cao. Không có lịch sử tín dụng cũng khiến ngân hàng khó đánh giá.
• Trả chậm vài trăm nghìn đồng thẻ tín dụng vì nghĩ khoản nhỏ không sao; trên CIC, khoản nhỏ quá hạn vẫn được ghi nhận như khoản lớn.
• Đứng tên vay hộ hoặc cho người khác mượn giấy tờ mở khoản vay, rồi gánh nợ xấu khi người đó không trả.
• Tin vào dịch vụ xóa nợ xấu trên mạng và mất tiền, thay vì liên hệ trực tiếp tổ chức tín dụng khi thông tin sai.
• Nộp hồ sơ vay ở nhiều nơi cùng lúc, tạo nhiều lượt tra cứu trong thời gian ngắn.

Quick Check

FAQ

Related Concepts

• Credit cardThẻ tín dụng
• Credit riskRủi ro tín dụng