Cách tính lãi suất tiết kiệm ngân hàng: công thức và ví dụ

Vì sao cần tự tính được lãi tiết kiệm

Gửi tiết kiệm là kênh tích lũy đầu tiên của phần lớn người Việt, nhưng nhiều người chỉ nhìn con số lãi suất mà không biết mình thực nhận bao nhiêu đồng. Tự tính được tiền lãi giúp bạn so sánh các kỳ hạn, các ngân hàng, và biết chính xác mình mất gì nếu phải rút trước hạn.

Biết cách tính còn giúp bạn tránh nhầm lẫn phổ biến nhất: thấy lãi suất 5% cho kỳ hạn 6 tháng rồi tưởng sau 6 tháng nhận 5% số tiền gửi. Thực tế bạn chỉ nhận khoảng một nửa con số đó, vì 5% là lãi suất cho cả năm.

Quy định về cách tính lãi ở Việt Nam

Phương pháp tính lãi tiền gửi được quy định tại Thông tư 14/2017/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước. Theo đó, lãi suất được biểu thị theo tỷ lệ phần trăm một năm, một năm được quy ước là 365 ngày, và tiền lãi được tính trên số dư thực tế theo số ngày duy trì số dư đó. Hoạt động tiền gửi tiết kiệm nói chung được quy định tại Thông tư 48/2018/TT-NHNN và các văn bản sửa đổi.

Lãi tiền gửi tại tổ chức tín dụng là thu nhập được miễn thuế thu nhập cá nhân theo khoản 6 Điều 4 Luật Thuế thu nhập cá nhân số 109/2025/QH15. Vì vậy số lãi tính ra là số bạn thực nhận, không bị khấu trừ thuế.

• Số ngày gửi tính theo lịch thực tế: kỳ hạn 6 tháng có thể là 181, 182, 183 hoặc 184 ngày tùy tháng bắt đầu.
• Lãi suất áp dụng là lãi suất ghi trên sổ hoặc hợp đồng tại ngày gửi, không đổi trong suốt kỳ hạn.
• Mỗi ngân hàng tự công bố biểu lãi suất, nên cùng kỳ hạn có thể khác nhau giữa các ngân hàng và giữa gửi tại quầy với gửi online.

Lĩnh lãi cuối kỳ, hàng tháng hay tái tục

Ngân hàng thường cho chọn nhận lãi cuối kỳ, nhận lãi định kỳ hàng tháng hoặc trả lãi trước. Lãi suất cho hình thức nhận lãi hàng tháng hoặc trả trước thường thấp hơn một chút so với lãi cuối kỳ, vì bạn nhận tiền sớm hơn.

Khi đến hạn, nếu chọn tái tục cả gốc và lãi, toàn bộ số tiền được gửi tiếp sang kỳ hạn mới với lãi suất tại thời điểm tái tục. Đây là cách để tiền gửi hưởng lãi kép. Nếu chỉ tái tục gốc, phần lãi được chuyển ra tài khoản thanh toán và không sinh lãi tiếp theo lãi suất có kỳ hạn.

Rút trước hạn mất bao nhiêu lãi

Nếu rút trước hạn, phần tiền rút thường chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn, vốn rất thấp, thay vì lãi suất có kỳ hạn đã cam kết. Ngân hàng có thể cho rút một phần, phần còn lại vẫn giữ lãi suất cũ, tùy điều khoản từng sản phẩm. Trước khi gửi khoản lớn, hãy đọc kỹ điều kiện rút trước hạn của ngân hàng.

Vì rủi ro này, không nên dồn toàn bộ tiền vào một sổ kỳ hạn dài. Cách phổ biến là chia thành nhiều sổ nhỏ với kỳ hạn so le (bậc thang kỳ hạn), để khi cần tiền chỉ phải tất toán một sổ.

Formula

Example: Gửi 100 triệu đồng kỳ hạn 6 tháng và trường hợp rút sớm

Common Mistakes

• Nhân thẳng lãi suất năm với số tiền gửi cho kỳ hạn ngắn, ví dụ nghĩ gửi 1 tháng lãi 4% sẽ nhận 4% tiền gốc, trong khi thực tế chỉ khoảng 0,33%.
• Đếm mỗi tháng 30 ngày khi đối chiếu với tiền lãi ngân hàng trả, rồi nghĩ ngân hàng tính sai, trong khi quy định là tính theo số ngày thực tế và năm 365 ngày.
• Chọn kỳ hạn dài vì lãi suất cao hơn nhưng không tính khả năng phải rút sớm, cuối cùng chỉ nhận lãi không kỳ hạn.
• So sánh lãi suất giữa các ngân hàng mà không so cùng hình thức lĩnh lãi (cuối kỳ, hàng tháng, trả trước) và cùng kênh gửi (tại quầy, online).
• Quên rằng tái tục gốc và lãi mới tạo ra lãi kép; rút lãi ra tiêu mỗi kỳ thì tổng tiền lãi sau nhiều năm thấp hơn đáng kể.

Quick Check

FAQ

Related Concepts

• Compound interestLãi kép
• Emergency fundQuỹ khẩn cấp